Как законно списать долги по кредитам, налогам, ЖКХ?
6 самых популярных способов выбраться из долговой ямы
Реструктуризация, рефинансирование – это скорее красивые слова, чем эффективные способы для выхода из долгов. Всё дело в том, что задолженность у многих россиян такова, что списание долгов – единственный реальный шанс начать "с чистого листа"! Но кто согласится прощать долги? Банки и коммунальщики вряд ли пойдут на это!
В Интернете можно встретить массу предложений по списанию долгов по кредитам, налогам и ЖКХ. Что из этого реально работает? Законно ли это? Давайте разберем 6 самых популярных способов выхода из долгов, а Вы сами решите, каким именно воспользоваться.
Чтобы Вы понимали, как делать не нужно, начнем с двух псевдоспособов. А далее перейдем к законным и работающим методам списания долгов по кредитам, налогам и ЖКХ.
Псевдоспособ 1: усомниться в законности деятельности банков, ведь Вы - гражданин СССР!
Это не шутка! В Интернете можно встретить массу видеороликов, где люди заявляют банкам, коллекторам и на суде, что они не являются гражданами Российской Федерации, а являются гражданами СССР. Следовательно, российское законодательство к ним не применимо, и можно абсолютно спокойно не оплачивать российские налоги, кредиты и коммунальные услуги. Подобные заявления обычно подкрепляются длинной и выдуманной теорией о том, почему это так.
Некоторых банковских работников, коллекторов и представителей власти подобные заявления и длинные монологи на тему "Я - гражданин СССР" вводят в ступор. Эти моменты и попадают на Youtube, вызывая интерес у зрителей. Несмотря на абсурдность подобных заявлений, в нашей стране немало людей, считающих себя гражданами СССР и с "пеной у рта" доказывающих это всем, кто чего-то от них требует: выплаты кредитов, повиновения законным требованиям полиции или суда.
Существует еще очень много выдуманных теорий и их адептов, заявляющих о незаконности деятельности банков и о том, что кредиты можно не возвращать. И за это ничего не будет! Мы настоятельно рекомендуем не терять связь с реальностью, т.к. есть риск не только сойти с ума, но и получить реальный тюремный срок. Так двое "граждан СССР" из Владивостока, отказавшихся платить кредиты, угодили в тюрьму на 4,5 года по статье 318 УК РФ за угрозы в адрес судебного пристава, требовавшего с них выплаты долга.
В случае, если ситуация с долгами дойдет до суда, то суд не примет во внимание рассказы про беззаконие банков и будет действовать исходя из простой логики.
Суд: "Деньги брали?"
Ответчик: "Брал!"
Суд: "Кредитный договор Вы подписывали?"
Ответчик: "Да, я"
Суд решил: "Взыскать с Иванова Ивана Ивановича денежные средства в размере …"
Суд откажет кредитору: банку, микрофинансовой организации, ФНС и т.п. - в иске о взыскании долга, лишь в исключительных случаях:
-
кредитор затянул с обращением в суд и пропустил 3-х годичный срок исковой давности, а Вы заявили об этом;
-
если на момент обращения кредитора в суд, в отношении Вас уже было открыто дело о банкротстве физического лица.
А что если подать на кредитора встречный иск? Или не дожидаясь обращения банков в суд, первому подать на них в суд? Такой вариант Вам и предложат некоторые "юридические" фирмы.
Псевдоспособ 2: подать в суд на банк по кредиту
-
Не согласны с условиями кредитного договора?
-
Хотите снизить процентную ставку по кредиту?
-
Банки отказывают в реструктуризации?
"Добьёмся в суде расторжения кредитного договора. Обяжем банки снизить процентную ставку и пересмотреть график выплат", - такие рекламные предложения можно встретить до сих пор, несмотря на то, что всё больше людей понимают, что это обман.
-
Сторона может расторгнуть кредитный договор или договор займа лишь в случае, если другая сторона договора не исполнила существенные обязательства по нему. Для кредитора – это предоставление кредита или займа, для заемщика – его своевременная выплата. Таким образом, заемщик может расторгнуть кредитный договор лишь в случае, если фактически кредит ему не был предоставлен. Иными словами, если Вы деньги по кредиту получили, то оснований для расторжения кредитного договора у Вас нет.
-
Снизить процентную ставку по кредиту или займу Вы также не сможете, если, конечно, она не превышает предельную процентную ставку, установленную Центральным банком РФ. Обычно в банках и микрофинансовых организациях с процентной ставкой все в норме, а дополнительный доход они получают от навязанной Вам страховки, отказаться от которой зачастую проблематично. Единственное, что Вы можете попросить на суде, если кредитор туда обратится – снизить размер неустойки, пеней и штрафов на основании статьи 333 ГК РФ. Не путайте неустойку по кредиту с договорной процентной ставкой.
-
Банки и микрофинансовые организации – это коммерческие организации. Ни Центробанк, ни суд не могут обязать их предоставить Вам реструктуризацию или рефинансирование, тем самым влияя на их коммерческую деятельность.
Способ 3: списать долги через суд при пропуске исковой давности
Как мы писали ранее, суд откажет кредитору во взыскании долга, если он пропустил 3-летний срок исковой давности. Именно на этом основывается 3 способ списания долгов. Суть его в следующем.
-
Вы полностью прекращаете выплаты. Любые, даже минимальные платежи отодвигают срок исковой давности.
-
Кормите кредиторов "завтраками" - обещаниями вот-вот оплатить, либо "теряйтесь" и меняете телефонный номер, переезжаете;
-
"Тихо сидите" и ждете, что кредитор про Вас забудет и не подаст своевременно в суд.
Экспертное мнение
Донсков Дмитрий
Генеральный директор ООО "ДОЛГАМ.НЕТ", практикующий юрист, арбитражный управляющийНа первый взгляд этот способ может Вам показаться странным: "Как так, банк возьмет и забудет про мой долг?!" Но при небольших суммах долгов: до 50 тысяч рублей для банков и до 5 - 10 тысяч для МФО - он работает. Дело в том, что банки хорошо считают свои деньги, и им нет экономического смысла привлекать юристов, оплачивать госпошлину за рассмотрение дела в суде, если сумма долга незначительна. В этом случае им проще через полгода - год после возникновения просрочек продать долг коллекторам. Коллекторы рассуждают аналогично банкам и не спешат обращаться в суды, если сумма долга несущественна и перспективы судебного взыскания туманны.
Бытует заблуждение, что срок давности по кредитам считается с даты последнего внесенного платежа. На самом деле все намного сложнее. Подробнее об исчислении сроков давности Вы можете прочесть в нашей статье по ссылке.
У данного способа есть ряд минусов:
-
Обычно он работает лишь при небольшой сумме долгов по кредитам и микрозаймам.
-
Долги по ЖКХ и налогам получится списать лишь частично, а именно по тем платежам, которые были начислены более 3-х лет назад.
-
Звонки от кредиторов и коллекторов с требованием выплаты долгов скорее всего будут активно поступать как Вам, так и Вашим близким: друзьям, родственникам, коллегам.
Способ 4: списать долги через судебных приставов
Если кредитор не пропустил срок исковой давности и обратился в суд за взысканием долга, то скорее всего через несколько месяцев долг по решению суда поступит на принудительное взыскание в Федеральную службу судебных приставов. Но что будут делать приставы, если у должника нет ни имущества, ни доходов, ни денег на банковских счетах? Спишут ли долги судебные приставы, если поймут бесперспективность взыскания?
Ежегодно приставы оканчивают около одного миллиона исполнительных производств за невозможностью взыскания. Но это не значит, что долги тем самым списаны. У кредитора, есть 3 года для того, чтобы обратиться к приставам за взысканием долга повторно. Даже если повторное исполнительное производство приставы снова окончат за невозможностью взыскания, у кредитора вновь появится право повторного обращения в течение 3-х лет. И так до бесконечности.
А вот если кредитор после окончания исполнительного производства не обратится в службу приставов повторно в течение 3-х лет, то можно смело считать, что "этого долга больше нет"!
Этот способ работает лишь в случае, если у должника нет официального дохода, имущества и денежных средства на счетах. Некоторые банки, действительно, не обращаются к приставам за повторным взысканием, получив информацию о том, что взять с должника нечего.
Из минусов этого способа можно выделить то, что Вам:
-
либо придется скрываться от коллекторов и судебных приставов, а последние могут объявить Вас в розыск;
-
либо придется терпеть звонки и визиты коллекторов и сотрудников Федеральной службы судебных приставов.
Способ 5: полностью или частично списать безнадежные долги по кредитам через банк
Для банков просроченные кредиты создают определенные проблемы: по каждому проблемному кредиту они должны резервировать деньги в Центральном Банке РФ. Этот механизм создан для защиты вкладчиков от банкротства банков. Банкам нет никакого смысла долго "держать" проблемные кредиты на своем балансе. При четком понимании, что кредит не будет выплачен, у банка есть 3 варианта:
-
продать долг коллекторам: обычно за 1 - 2% от суммы задолженности, подробнее…;
-
договориться с заемщиком о частичной выплате кредита с прощением остальной части долга;
-
вовсе списать долг с баланса.
Если от банка Вам поступило предложение о частичном списании долга при условии погашения Вами оставшейся части, будьте внимательнее. Подобная сделка должна оформляться документально, прежде чем Вы внесете платеж. Обычно заключается дополнительное соглашение к кредитному договору или соглашение об отступном.
При полном или частичном списании долга по инициативе банка, заемщик получает материальную выгоду, и он должен будет заплатить государству налог (НДФЛ) в размере 13% от суммы прощенного долга.
3 - 5 способы работают на практике, но Вы не можете быть точно уверены, что именно так и выйдет в Вашем случае. Это зависит не от Вас, а от Ваших кредиторов.
Способ 6: списать долги по кредитам, налогам и ЖКХ через процедуру банкротства
Существует лишь один способ, который позволяет списать долги без согласия на то кредиторов. Это процедура банкротства физического лица. Она появилась в нашей стране в 2015 году, и по официальной статистике Судебного департамента при Верховном Суде РФ уже более 682 917 граждан РФ полностью списали свои долги по кредитам, налогам и ЖКХ через процедуру банкротства физического лица.
Разве банкротство списывает долги по ЖКХ?
Есть мнение, что с помощью банкротства физического лица можно списать лишь долги по кредитам и налогам, а долги за коммунальные услуги списанию не подлежат. Верховный суд РФ еще в 2018 году не согласился с подобным мнением нижестоящих судов при рассмотрении дела № А19-5204/2016. В итоге в 2024 году, ссылаясь на позицию Верховного суда, можно утверждать, что с помощью банкротства можно списать не только долги по кредитам и налогам, но и долги по ЖКХ.
У банкротства есть свои минусы:
-
3 года Вы не сможете руководить любым юридическим лицом: речь идет о должности первого лица компании и члена совета директоров,
5 лет не сможете возглавлять микрофинансовые организации и негосударственные пенсионные фонды,
10 лет – банки.
-
5 лет Вы не сможете вновь заявить о своем банкротстве, и если решите взять новые кредиты, то должны сообщать потенциальному кредитору о том, что проходили процедуру банкротства.
-
Если у Вас есть следующие имущество, то Вам придется с ним расстаться:
- автомобили, мотоциклы, прицепы;
- гаражи и коммерческая недвижимость;
- ипотечное жилье, даже если для Вас оно единственное;
- вторая квартира, дом.
Останется неприкосновенным:
- единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено за исключением ипотеки;
- одежда и личные вещи;
- предметы домашнего обихода.
Кроме того, не каждый человек сможет списать свои долги через процедуру банкротства: имеются противопоказания. Целесообразно проконсультироваться со специалистами или ознакомиться с информацией на нашем сайте в разделах "Банкротство физических лиц" и "Нюансы прохождения процедуры банкротства".
НДФЛ при банкротстве физического лица. В соответствии с Налоговым кодексом РФ на сумму долга, списанного по итогам процедуры банкротства, не начисляется налог на доходы физических лиц, в отличие от рассмотренного ранее случая добровольного списания долгов банком без банкротства. Это еще один плюс в пользу процедуры банкротства физического лица.
Хотите полностью списать свои долги через процедуру банкротства? Обратитесь за помощью в компанию "ДОЛГАМ.НЕТ"! С нашей помощью 3 752 клиента уже освободились от долгов. Наверняка, мы сможем помочь и Вам.
