Как жить, если нет денег платить по кредиту?
Что сделать, чтобы избежать негативных последствий просрочки
Жизнь любого человека состоит из взлетов и падений. Еще вчера Вы могли иметь хороший, казалось бы, стабильный доход, а сейчас - читаете эту статью и задаетесь вопросами: "Как жить, если нет денег платить кредит? Что делать, если завтра появится первая просрочка по кредиту? Чем это грозит?"
Взять кредит с просрочками
Первая мысль, которая приходит в голову большинству людей: "Возьму новый кредит, хватит на несколько месяцев жизни и оплату старых кредитов". На практике – это помогает только в 10% случаев. Лучше трезво смотреть на вещи.
-
Если бизнес терпит крах, обороты фирмы падают от месяца к месяцу, и у Вас нет четкого плана выхода из кризиса в короткие сроки, то лучше выйти из бизнеса вовремя, не дожидаясь еще более плачевных последствий. Надеяться, что завтра кто-то непонятно откуда придет и заключит выгодный контракт, можно лишь в том случае, если у Вас еще остался запас финансовой прочности. В противном случае, сидеть и ждать "у моря погоды", проедая кредитные деньги, неверно.
-
Если Вы уже полгода сидите без работы и не можете найти подходящий вариант с приемлемым для Вас доходом, то нужно трезво взглянуть на вещи: возможно, Ваши требования к доходу завышены и лучше устроиться на менее оплачиваемую работу, чем брать новый кредит для того чтобы как-то "перекантоваться". Ведь кредитная нагрузка в результате будет расти и требования к доходу тоже.
Что делать, если кредитов много, а платить их нечем?
Очень важно в этом случае объективно все оценить. Рассчитать минимальную сумму, необходимую Вам для обслуживания кредитов, питание, проезд, проживание, и прикинуть, на чем можно сэкономить:
-
к примеру, если Вы снимаете жилье, можно рассмотреть вариант переезда в менее престижный район или квартиру меньшей площади;
-
рефинансировать кредит под более низкую процентную ставку и тем самым снизить ежемесячный платеж; причем это нужно делать до наступления первых просрочек, т.к. получить кредит с просрочками по хорошей ставке, скорее всего, не удастся;
-
пересмотреть свой рацион и затраты на продукты питания и т.д.
Многие очень сильно заблуждаются, считая, что ларьки или интернет-сайты по выдаче займов до зарплаты (микрофинансовые организации) – это спасательный круг. Наоборот - это камень, который потянет Вас на финансовое дно! Если Вы не можете платить кредиты под 10 - 20% годовых, как Вы сможете оплачивать займы под 100 - 130% годовых?!
Лучше допустить просрочку платежа по кредиту в банке, чем взять микрозайм. Штрафные санкции за невыплату кредита в любом банке, практически всегда, будут ниже чем процентная ставка по микрозаймам.
Какие последствия есть у просрочки?
Несомненно, лучше вовсе не допускать просрочек по кредиту, но если перед Вами альтернатива допустить просрочку по кредиту или отсрочить ее на один месяц, взяв займ в микрофинансовой организации, то лучше выбрать первое.
К негативным последствиям невыплаты в срок кредита относятся звонки коллекторов либо сотрудников банка, а также подпорченная кредитная история.
Но есть выход. В случае, если Вы понимаете, что личные расходы уменьшить нельзя, и доходы вряд ли увеличатся в ближайшее время, а платить по кредитам в срок больше нет возможности, то Ваш выход – процедура банкротства физического лица.
Как проходит процедура банкротства?
Подать заявление на банкротство можно, не дожидаясь просрочки по кредиту, на это у гражданина есть соответствующее право: п.2 статьи 213.4 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)". Мы не ошиблись: копить просрочку 3 месяца для банкротства не нужно. Процедура остановит рост процентов, пеней и штрафов и даст Вам возможность:
-
либо рассчитаться с кредитами за 60 мес. в процедуре реструктуризации долгов;
-
либо списать задолженность, расставшись с лишним имуществом в процедуре реализации имущества.
На фоне невыплат по кредиту последствия процедуры банкротства незначительны. В случае просрочки платежей:
-
банк сначала оборвет Вам телефон звонками, а затем "натравит" на Вас коллекторов;
-
если звонки и визиты коллекторов не приведут к выплате кредита, то банк обратится в суд и затем будет взыскивать долги через службу судебных приставов;
-
судебные приставы ограничат выезд за границу, если сумма долгов более 10 тысяч рублей; запретят продавать/дарить имущество, включая единственное жилье; наложат арест на все счета и будут удерживать до 50% Вашего дохода: зарплата, пенсия и т.п.
После "списания долгов" в процедуре банкротства будут наложены всего 3 несущественных ограничения:
- 3 года нельзя стоять у руля организации;
- 5 лет нельзя повторно банкротиться;
- если Вы надумаете получить кредит в течение 5 лет после банкротства, то Вы должны сообщить банку о том, что недавно прошли процедуру.
Как видите, банкротство – это реальная возможность избежать негативных последствий невыплаты кредита.
