Что делать, если нечем платить ипотеку?
Как сохранить ипотечное жилье, если кредит просрочен
Ставки по ипотечным кредитам - кредитам под залог квартиры или иной недвижимости, существенно ниже ставок по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитам и т.д. Это обусловлено тем, что в случае невыплаты ипотеки банк или иной ипотечный кредитор, скорее всего, сможет вернуть долг за счет продажи ипотечной квартиры, дома и т.д.
Кредит под залог квартиры
В последнее время особую популярность набирают кредиты наличными под залог квартиры. Причем выдают такие кредиты зачастую с минимальным пакетом документов и с любой кредитной историей заемщика. Как думаете, почему? Все просто: кредитора особо не интересует, как Вы будете платить этот кредит, ему интересна квартира, предоставленная в залог по кредиту. Сейчас это довольно-таки популярный способ приобретения подобными организациями квартир "за полцены".
Главное - не медлить!
Не стоит медлить, если у Вас возникли проблемы с ипотекой! Ведь сумма ипотечного кредита всегда существенна, и на нее ежемесячно начисляются проценты, а при просрочке - еще пени и штрафы. При сумме долга в 2 миллиона рублей и ставке 12% годовых, долг по ипотеке за полгода вырастет не менее, чем на 200 тысяч за счет процентов, пеней и штрафов.
-
Если у Вас сократился доход, то имеет смысл обратиться в банк за предоставлением кредитных каникул. Это время "не сидите на месте", а ведите активные поиски более высокооплачиваемой работы. Если за 3 - 4 месяца поиски не увенчались успехом, то не стоит дожидаться, когда закончатся кредитные каникулы, и долг начнет расти от месяца к месяцу.
-
Выставьте квартиру на продажу. Вы, наверняка, гоните подобные мысли прочь. Но зачем дожидаться того, что банк "заберет" квартиру за долги по ипотеке, и новые собственники выселят Вас из нее?! Как только просрочка превысит срок 3 месяца, банк или иной ипотечный кредитор имеет право обратиться в суд для взыскания долга по ипотеке и обращения взыскания на предмет залога, т.е.квартиру продадут "с молотка".
В случае самостоятельной продажи ипотечной квартиры Вам, наверняка, удастся выручить больше денег, чем это сделают судебные приставы на торгах. Кроме того, чем раньше Вы это сделаете, тем меньше будет долг, который предстоит закрыть, и больше денег достанется Вам.
Что делать, если стоимость не покрывает долг?
Если же сумма долга по ипотеке больше, чем стоимость самой квартиры, то единственным выходом из сложившейся ситуации является процедура банкротства физического лица. Банк рано или поздно обратится в суд для принудительного взыскания и реализации квартиры в счет долгов через Федеральную службу судебных приставов.
Если ипотечный кредит брался на покупку или ремонт заложенной квартиры, то даже проживание в квартире малолетних детей не будет являться препятствием для ее продажи и дальнейшему их выселению.
Максимум, что Вы можете сделать в суде – это отсрочить реализацию ипотеки:
-
возражая против начальной цены продажи квартиры, которую хочет установить банк: возражения должны быть подкреплены независимой оценкой;
-
обжалуя решение суда в апелляционной инстанции: решение вряд ли изменится, но продажа квартиры отложится на пару месяцев.
Как сохранить ипотечную квартиру?
Шанс сохранить ипотечную недвижимость есть только при процедуре банкротства физического лица. Дело в том, что в процедуре банкротства залоговому кредитору отводится два месяца для заявления своих требований. Если требование не было направлено в установленный законом срок, то квартира или иная недвижимость "теряет статус залоговой". В дальнейшем, если эта квартира является для Вас единственным жильем, она не будет реализована в процедуре банкротства. Но на практике залоговые кредиторы практически всегда своевременно включаются в банкротный процесс.
А вот что, действительно, реально - затянуть процесс реализации ипотечной квартиры. Процесс банкротства с ипотекой можно запускать даже после того, как решение суда о взыскании долга по ипотеке и обращении взыскания на заложенное имущество поступило в Федеральную службу судебных приставов. Дело в том, что процесс продажи ипотечной квартиры через службу приставов небыстрый, и он приостановится или окончится, если в отношении Вас будет введена процедура банкротства
Схема сохранения жилья
На просторах Интернета мы наткнулись на схему сохранения ипотечного жилья, которую предлагает региональная юридическая фирма. Суть схемы такова:
-
Вы или третье лицо (созаемщик, поручитель и т.д.) продолжаете оплачивать ипотечный кредит даже во время процедуры банкротства;
-
в соответствии с законом об ипотеке и статьей 446 ГПК РФ на ипотечное жилье не может быть обращено взыскании при отсутствии просроченной задолженности по ипотечному кредиту, обеспеченному этим жильем.
По мнению юристов, предлагающих эту схему, ипотечная квартира в этом случае остается за Вами, а Вы по завершении процедуры банкротства освобождаетесь от долгов.
Такая схема может сработать разве что у поручителя по ипотечному кредиту. Да и то, есть нюансы. Если же процедуру банкротства физического лица проходит один из заемщиков по ипотеке, то с даты введения в отношении него одной из процедур - реструктуризации долгов или реализации имущества - срок исполнения всех обязательств считается наступившим согласно статье 213.11 закона "О несостоятельности (банкротстве)". Если говорить простым языком: датой возврата всей суммы ипотечного кредита становится дата введения процедуры банкротства физического лица. Таким образом, появляется просрочка, а вместе с ней и возможность обращения взыскания на ипотечное жилье. Даже если оно является единственным, и в нем зарегистрированы несовершеннолетние дети.
Банкротство физических лиц с ипотекой
Если Вы не торопитесь расставаться с ипотечной квартирой в процедуре банкротства:
-
просите суд ввести сначала процедуру реструктуризации долгов. Это даст Вам минимум 5 месяцев дополнительного времени.
-
В срок 2,5 месяца с момента введения процедуры реструктуризации долгов предоставьте финансовому управляющему план реструктуризации долгов. Причем план в соответствии с Пленумом Верховного Суда №45 от 13.10.2015 года не обязательно должен предусматривать полное погашение долгов за 60 мес.
-
Самое главное, чтобы после оплаты по предлагаемому Вами плану, Вы вошли в изначальный график платежей по ипотеке.
-
Если кредиторы не утвердили Ваш план реструктуризации долгов, а скорее всего, залоговый кредитор не согласится – ему интересно быстрее продать квартиру, Вам нужно просить суд утвердить новый план. В этом случае его необходимо сократить до 3-х лет и т.д.
Процесс продажи ипотечной квартиры реально затянуть на 1 год и этот период времени проживать в ней. Компания "ДОЛГАМ.НЕТ" предлагает Вам профессиональные услуги по банкротству физических лиц при ипотеке со скидкой. Выберите один из двух вариантов: быстрое банкротство с ипотекой со скидкой или услугу "законная отсрочка".
Суть услуги "законная отсрочка": максимальное затягивание нами сроков продажи ипотечного жилья. За время существования нашей компании мы наработали ряд эффективных инструментов для этого.
Мы гарантируем Вам, что:
- квартира будет реализована по выгодной для Вас цене;
- при необходимости максимально отсрочим срок ее реализации;
- долги по завершению процедуры банкротства будут списаны, включая не ипотечные.
Получите подробную информацию о гарантиях и скидках при банкротстве физических лиц с ипотекой в разделе "Банкротство ипотеки" и по телефону 8-800-333-89-13.
